Что означает в каско риск механические сила. Страховые случаи по каско. Оформление и стоимость автострахования

Страхование автомобиля сегодня актуально как никогда, так как с каждым годом обстановка на дорогах страны становится все более напряженной.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Именно поэтому КАСКО пользуется большим спросом. Большинство крупных страховых компаний предлагают данный вид полиса на самых разных условия, существует множество разновидностей КАСКО.

Что дает полис

Полис КАСКО – это страховка, приобретаемая владельцем на самую разную технику. Благодаря данной услуге водитель может снизить до минимума вероятность каких-либо финансовых затрат в результате ДТП или иного страхового случая на дороге.

Существует множество различных видов КАСКО, все они обладают как своими достоинствами, так и недостатками.

Сегодня можно при помощи данной услуги застраховать следующую технику:

• автомобили различного типа, класса (грузовые, пассажирские, легковые и иные);
• мотоциклы;
• автобусы;
• прицепы (независимо от тоннажа);
• тягачи;
• спецтехнику (экскаваторы, грейдеры и иное подобное).

Самым важным отличием от полиса ОСАГО, являющимся обязательным, выступает компенсация выплаты не третьим лицам, а непосредственно владельцу КАСКО. Ущерб может быть компенсирован только в пределах определенной суммы.

Лимит не имеет четких границ, в каждом отдельном случае он оговаривается отдельно, в зависимости от многих факторов (стоимость автомобиля, его возраст).

В некоторых случаях страховая компания имеет право отказать в выплатах по КАСКО:

• если был инициирован умышленно, управление осуществлялось лицом, не вписанным в полис;
• водитель находился в состоянии алкогольного (наркотического) опьянения;
• случай произошел на территории, действие полиса на которую не распространяется.

Несмотря на то, что отдельного закона, регулирующего работу КАСКО, не существует, он подпадает под действие ФЗ .

В нем освещаются все важные моменты, касающиеся полиса КАСКО: понятия и формы страхования, а также множество иных нюансов. Любое нарушение действующего законодательства страховой компанией сурово карается законом.

Особенности

Полис рассматриваемого типа имеет очень большое количество особенностей.

В первую очередь к ним следует отнести такие нюансы, как:

• величина страховой премии в каждой СК рассчитывается в индивидуальном порядке;
• денежная компенсация не может быть больше рыночной стоимости автомобиля;
• обязательно соблюдение страховых требований;
• выбор различных рисков и дополнительных опций осуществляется клиентом самостоятельно.

В отличие от обязательного страхования гражданской ответственности, стоимость полиса КАСКО не имеет жесткой фиксации. Каждая компания рассчитывает цену самостоятельно.

Существует очень большое количество самых разных критериев, которые берутся в расчёт (возраст и износ автомобиля, стаж вождения, безаварийность и многое другое). Причем величина страховой премии при одинаковых условиях может различаться в 2 раза в двух разных СК.

Полис ОСАГО всегда является действительным в течение страхового срока, независимо от различных факторов.

В то же время по КАСКО страховая компания имеет право отказать в выплате при нарушении клиентом своих обязанностей, обозначенных в заключенном договоре.

Важной особенностью полиса рассматриваемого типа является свобода выбора: клиент на свое усмотрение может выбрать риски, позволяющие получить денежную компенсацию.

Это является очень большим достоинством, так как позволяет исключить ненужные водителю опции.

Основные виды

На сегодняшний день имеет довольно большой выбор самых разных полисов КАСКО. Все они имеют свои особенности и преимущества друг перед другом.

Наиболее распространены на территории Российской Федерации следующие типы КАСКО:

• полное;
• частичное;
• агрегатное;
• неагрегатное.

Отличий между всеми ними очень много, но самое важное – стоимость. КАСКО полное позволяет максимально защитить свой автомобиль от рисков самого разного рода.

Даже если имущество будет повреждено в отсутствии хозяина, он получит компенсацию ущерба в полном размере. Частичное КАСКО позволяет выбирать отдельные риски. Агрегатные и неагрегатные полисы отличаются друг от друга суммами денежных компенсаций.

Полное

Под полным КАСКО понимается страховой полис, дающий защиту автомобилю от всех возможных рисков, подстерегающих его как на дороге, так и на стоянке.

Полис рассматриваемого типа включает в себя обычно два вида рисков:

• ущерб;
• угон.

Риск «угон» позволяет получить компенсационную выплату в результате хищения автомобиля. Чаще всего у страховых компаний не возникает вопросов касательно подобного страхового случая, если клиент является благонадежным и не имеет уголовного прошлого.

Под понятие «ущерб» подпадают следующие страховые случаи:

• дорожно-транспортные происшествия;
• хулиганские или вандальские действия третьих лиц.

Несмотря на довольно широкий спектр покрытия, данный тип страхования далеко не всегда позволяет быстро и легко получить страховую выплату, так как имеются различного рода исключения.

Зачастую они занимают несколько страниц заключаемого при приобретении полиса договора. Тем не менее, полное КАСКО дает возможность свести к минимуму какие-либо финансовые затраты в результате повреждения автомобиля.

Частичное

Под частичным КАСКО понимаются упрощенные страховые программы. Их особенность заключается в том, что они покрывают только часть рисков.

Существует очень большое их количество:

• «голое КАСКО»;
• «50×50»;
• «лайт».

Каждая страховая компания предлагает своим клиентам индивидуальные программы, позволяющие выбрать что-либо подходящее для конкретного случая.

Важным достоинством частичного КАСКО является возможность существенно снизить стоимость приобретаемой страховой услуги, а также избежать переплаты за ненужные опции.

Агрегатное

Агрегатное КАСКО подразумевает некоторый денежный лимит, в пределах которого могут осуществляться выплаты.

С наступлением каждого страхового случая, в результате которого была получена денежная компенсация, денежный лимит уменьшается ровно на величину полученной страхователем суммы.

Если лимит выплаты оставляет 300 тыс. руб . и произошли страховые случаи, в результате которых страховая компания выплатила в сумме 250 тыс. руб. , то в результате наступления следующего ДТП клиент сможет получить не более 50 тыс. руб . Это является одновременно и достоинством, и недостатком.

Стоимость агрегатного КАСКО несколько ниже неагрегатного (не уменьшаемого). Но в то же время всегда есть вероятность, что лимита выплаты не хватит на покрытие всего полученного ущерба.

Именно поэтому оптимальным решением агрегатный полис будет для страхования только от одного риска – угона.

Неагрегатное

Синонимом слова «неагрегатное» в рассматриваемом контексте является «не уменьшаемое». КАСКО неагрегатного типа позволяет получать денежные компенсации в любом размере неограниченное количество раз.

То есть фактически она является страховой «безлимиткой». Единственный недостаток – высокая стоимость по сравнению с КАСКО агрегатного типа.

Рассматриваемый тип полиса является оптимальным выбором в случае, когда клиент страхует свой автомобиль от большого количества различных рисков (полное КАСКО).

Основные виды рисков

Страховая услуга рассматриваемого типа чаще всего включает в себя следующие виды рисков, по которым полагается денежная компенсация:

• угон;
• ущерб;
• несчастный случай;
• другие риски.

Под другими рискам подразумеваются различного рода специфические ситуации, возникновение которых маловероятно. Их включение в перечень опций обычно сказывается на его стоимости несущественно.

Угон

Самым распространенным риском, сразу после ущерба, является страховка от угона. Подобного рода опция является чрезвычайно распространенной.

Пользуются ей чаще всего владельцы автомобилей двух типов: очень дорогих и самых распространенных. Эти две категории авто являются самыми угоняемыми. Первые крадутся на заказ. Вторые – на разборку, из-за запчастей.

Имеется важный нюанс, касающийся сроков выплат по данному типу риска. Большинство страховых компаний обозначают в своем договоре, заключаемым при приобретении КАСКО, срок длительностью в 2 месяца.

Так как именно столько обычно отводится полицией на поиск автомобиля. Если в течение этого времени украденное имущество так и не было обнаружено, то бывшему владельцу следует посетить отделение и получить соответствующую справку. Её необходимо передать в страховую компанию.

Ещё одной важной особенностью является дополнительно заключаемый договор при возникновении страхового случая при котором похищенное авто в последствии обнаруживается.

Он бывает двух типов:

• страхователь возвращает полученную денежную компенсацию, автомобиль забирает обратно
• страхователь передает ТС в страховую компанию, отказывается от права собственности на него.

В последнем случае СК имеет право поступить с полученным в собственность автомобилем на свое усмотрение.

Ущерб

Страховой риск «ущерб» — чрезвычайно широкое понятие, под которое подпадает большое количество самых разных ситуаций (повреждение в результате ДТП или иное).

Важной особенностью, которая освещается в страховом договоре касательно данного момента, является способ компенсирования ущерба.

Существует две разновидности:

• выполнение восстановительных работ на станции технического обслуживания, с которой у СК заключен договор;
• осуществление денежной выплаты, эквивалентной полученным повреждениям.

Несчастный случай

Полисом КАСКО можно застраховать не только имущество, но и здоровье, жизнь.

На сегодняшний день страховые программы позволяют получить выплаты при возникновении:

• временной нетрудоспособности;
• причинения вреда здоровью;
• инвалидности;
• смерти.

Добровольное автострахование, в отличие от обязательного, рассматривает в качестве объекта страхования не только ответственность водителя, но и само транспортное средство. Именно поэтому все страховые риски по каско связаны с порчей автомобиля. На сегодняшний день существует большое число программ добровольного автострахования, предлагаемых различными компаниями, однако большинство из них покрывает одни и те же риски. При заключении договора на добровольное автострахование, Вы самостоятельно решаете, какие опции включить в программу, а какими пренебречь. Список опций зачастую зависит от опытности водителя, используемого им транспортного средства и его характеристик, например, года выпуска, марки, мощности, рыночной стоимости и т.д. Базовые страховые риски каско, которые покрывает любая СК, это, во-первых, последствия дорожно-транспортного происшествия. В данном случае под ДТП принято понимать аварию, в которой участвует застрахованный по каско автомобиль и другие транспортные средства.

Также добровольное автострахование предоставляет возможность получения компенсационных выплат в том случае, если застрахованный автомобиль произвел наезд на неподвижные предметы, например, поребрик, бетонную стену, столб, дерево и т. д.

В настоящее время страховые компании покрывают и риски, связанные с падением на транспортное средство каких-либо предметов, это может быть снег или лед с крыши, сломавшееся вследствие сильного ветра дерево или его ветки и т.д.

Страхование каско подразумевает выплату компенсации в случае пожара, взрыва или самовозгорания автомобиля, на который оформлен полис.

В настоящее время жителям России не понаслышке знакомы и последствия стихийных бедствий, которые наносят ущерб не только людям, но и имуществу, а в частности, транспортным средствам. Под данную статью страхования можно отнести риски, связанные с ударом молнии, штормами, бурями, ливнями и градом, ураганами, обильными снегопадами, землетрясениями, обвалами, оползнями и наводнениями.

Страховые риски каско гарантируют возмещение ущерба и в случае повреждения автомобиля третьими лицами: преднамеренного (вандальные действия) или непреднамеренного. К данной статье рисков по каско также можно отнести хищение или угон транспортного средства.

Таким образом, можно с уверенностью утверждать, что полис каско позволяет застраховать транспортное средство практически ото всех непредвиденных ситуаций, как на дороге, так и вне ее.

Приняв решение о необходимости застраховать свое авто (по собственной инициативе или же под давлением внешних факторов), человек приступает к поиску подходящей страховой компании. Потенциальный клиент обычно сначала смотрит на тарифы страховщика, а уже потом обращает внимание на прочие (и то не всегда). А ведь тариф во многом будет зависеть от того, на каких условиях объекты автострахования будут застрахованы.

Несмотря на то, что КАСКО — добровольное автострахование автомобиля клиента, без него не обойдется ни одна кредитная сделка. Так что для многих автовладельцев этот договор становится добровольно-принудительным. Чтобы подробнее разобраться с условиями и удачно выбрать страховщика, нужно для начала понять, чем КАСКО отличается от ОСАГО. Основные различия этих двух типов страхования — объекты автострахования. Если в первом случае это будут третьи лица (то есть страхуется жизнь и здоровье других участников движения, а также их имущество, включая автомобили), то при страховании КАСКО единственным объектом страхования будет сам автомобиль.

Выбирая условия, на которых будет составлен договор КАСКО, клиент должен понимать, что низкий тариф по договору непременно сопровождается либо высокой франшизой, либо исключением из перечня некоторых рисков. Оба момента весьма важны и могут в дальнейшем повлиять на то, будет ли получено возмещение при наступлении того или иного события.

Франшиза (то есть сумма, вычитаемая из возмещения при его выплате) может быть указана как в процентах от стоимости авто, так и в рублях. Если страховка автомобиля предусматривает высокую франшизу, значит, обращаться за возмещением имеет смысл лишь при серьезных повреждениях. Такие договора, как правило, заключают на кредитные авто, уменьшая за счет франшизы тариф, когда клиенту страховка, по сути, не нужна, и он воспринимает ее лишь как дополнительные расходы.

Что касается рисков, от которых страхуются объекты автострахования, то тут ситуация такова: если авто кредитное, то их выбирает банк, и клиент не может исключить ни одного из пунктов, дабы уменьшить Если же страхование не связано с кредитом, то клиент сам выбирает, что ему включать в договор, а что нет. В случае, когда объекты автострахования застрахованы по всем рискам КАСКО, договор распространяется на ДТП (как по вине водителя, так и без нее), незаконные действия посторонних лиц (включая угон), стихийные бедствия, падение предметов, деревьев, пожары или самовозгорание.

Чтобы удешевить страховку, клиент может отказаться от пунктов, которые, на его взгляд, маловероятны. Как правило, из договора исключают и пожар, оставляя лишь ДТП и угон. При среднем уровне франшизы в 2-4% от страховка может в 2 раза подешеветь. Объектами автострахования при этом могут быть транспортные средства как частных лиц, так и предприятий.

Многие страховщики устанавливают максимальный возраст авто, которое может быть застраховано по КАСКО, увеличивая тариф по машинам старше 8, 9 или 10 лет в 1,5, а то и в 2 раза, или вообще отказываясь от страхования подобного автотранспорта.

Выбирая страховую компанию, в которой будет заключен договор КАСКО, а также, рассматривая разные условия договора, следует внимательно отнестись к данному процессу, чтобы в случае необходимости легко и без проблем получить возмещение.

В отличие от полиса ОСАГО (так называемой «автогражданки»), являющегося обязательным видом страхования, полис КАСКО - необязательная добровольная страховка, позволяющая водителям обезопасить себя от непредсказуемых и незапланированных затрат при несчастных случаях и ДТП.

Данный вид страховки часто запрашивается при оформлении автокредитов на полный срок предоставления займа, благодаря чему она становится все более востребованной у владельцев всех видов транспортных средств.

КАСКО - в международной практике юридический термин, обозначающий страхование различных видов транспорта, от легковых авто до спецтехники и самолетов. На ответственность водителей, безопасность пассажиров и грузов данный вид полисов не распространяется.

Особенности КАСКО страхования

Несмотря на то, что данный вид страхового полиса имеет более высокую стоимость, он становится все более популярным, поскольку:

• при подписании контракта водитель быть уверен в том, что ему будет компенсирован ущерб, в случае уничтожения, угона, повреждения автомобиля;
• в полисе учитываются максимальное количество рисков, поскольку он обладает широким спектром услуг;
• полис возмещает ущерб, даже если виновные лица ДТП или угона не выявлены;
• он дает возможность компенсирования ущерба в случае ошибки владельца авто;
• компенсация зачисляется не третьим лицам, как при страховании «автогражданки», а владельцу авто - выплаты производятся наличными или на карту;
• при желании владельца возможна передача документов на станцию технического обслуживания и оплаты ремонта транспорта за счет страхователя.

Случаи возможного отказа выплаты компенсации компанией-страхователем:

• нарушение контракта автовладельцем;
• намеренное нанесение вреда транспортному средству самим владельцем или членами его семьи;
• использование неисправной машины;
• несоблюдение требований безопасности: противопожарной или при перевозке опасных грузов;
• управление транспортом лицами без водительского удостоверения, кроме случая угона;
• нетрезвое состояние за рулем;
• если страховой случай произошел за границей;
• повреждения транспорта в результате терактов, решения властей, военных действий, массовых волнений.

Различия в оформлении в разных компаниях касаются следующих моментов:

• список требуемых документов;
• условия выезда аварийного специалиста;
• бонусные и дополнительные услуги;
• франшиза и ее виды;
• уменьшение или сохранение размера компенсации при наступлении страхового случая.

Виды страхования КАСКО

Чтобы избежать в будущем проблем и получить справедливое возмещение ущерба по КАСКО, следует разобраться в разновидностях и определиться по главным моментам договора страхования.

Все компании-страховщики предлагают выбор пакетов различных по набору услуг и стоимости:

Полис полной страховки КАСКО

Отличается высокой стоимостью, которая компенсируется гарантиями возмещения в максимальном количестве страховых случаев, от всех неприятностей, при ДТП любого вида, а также предоставлением бонусных услуг. Он предусматривает страхование от основных рисков или различных их комбинаций:

• угон;
• взрыв,
• хищение;
• возгорание;
• ущерб;
• вандализм;
• поджог;
• опрокидывание;
• столкновение с препятствием;
• затопление;
• наезд на препятствие;
• провал под лед;
• падение с высоты;
• переворачивание.

Дополнительные услуги:

• вызов юриста;
• такси;
• психологическое консультирование;
• услуги эвакуатора;
• пользование машиной на время ремонта собственной.

Обычно полное КАСКО заключается на 1 год. Также возможно его заключение на 6 месяцев, но это невыгодно для автовладельца, поскольку разница в стоимости составляет лишь 30% .

Частичное страхование КАСКО

По данному виду страхования владелец транспорта может выбрать только главные риски. В большинстве случаев оно включает и подразумевает страхование только от ущерба, а страхование от угона и хищения не предусмотрены. В результате сужения спектра услуг значительно снижается стоимость самого полиса.

Термин «ущерб» предусматривает повреждение или уничтожение транспорта в результате всех остальных рисков.

Частичное КАСКО подходит для транспортных средств, хорошо защищенных от угона - если они хранятся на надежно охраняемой стоянке или гараже, оснащены системами защиты и не входят в список самых угоняемых машин. Страхование только от хищения и угона встречается нечасто.

Компании предлагают уже готовые варианты частичного страхования, поэтому стоит продумать и выбрать наиболее подходящий для конкретного транспорта и владельца. Частичный вид договора страхования предусматривает срок от одного месяца до нескольких лет.

Виды полисов КАСКО по способам выплаты

• Неагрегатный вид страховки обозначает получение полной суммы средств, компенсирующей ущерб столько раз, сколько возникнет необходимость.
• Агрегатный вид предусматривает, что при следующем возникновении страхового случая выплаты уменьшаются на сумму полученную ранее. Агрегатный вид полиса дешевле и составляет подходящий вариант для опытных водителей.
• При страховании с франшизой оговаривается фиксированная сумма, которую оплачивает сам владелец авто, а страховая компания оплатит в счет возмещения ущерба лишь недостающую сумму, только в случае, если фиксированной суммы не хватает на ремонт машины. Стоимость такой страховки невысокая. По некоторым программам франшиза вступает в действие со второго или третьего случая за год. Вариант подходит опытным и аккуратным водителям.

Видео: Франшиза при страховании КАСКО

Важно. При КАСКО авто страхуется на сумму, которая не должна быть выше его рыночной стоимости. Любое возмещение ущерба по страховке не может превышать этих пределов. Страхование машины проводится на сумму, в которую оценена машина владельцем или страховщиком - тут также существуют разные варианты оговорённые в контракте.

Недавно появился еще один вариант страхования - с 50% оплатой. Оплачивая только половину стоимости полиса, владелец авто, в случае аварии или хищения, получает выплату страховки с вычетом недоплаченной суммы. Такой вариант представляет собой вид неполноценного страхования - если стоимость ущерба не превышает размеры неоплаченной суммы, владелец не получает компенсации от компании-страховщика.

Другие детали

Условия и стоимость данного вида страхования не прописаны конкретным нормативным актом или отдельным законом (как при «автогражданке»). Они формируются страховыми компаниями согласно закону РФ « Об организации страхового дела в Российской Федерации». Посему правила различны не только у разных страхователей, но и в рамках даже одной компании. Проценты, коэффициенты и расценки определяются чаще на основе статистических данных по угонам и происшествиям, и диктуются условиями на рынке страховых услуг.

Что влияет на стоимость полиса

• возраст авто;
• стоимость транспортного средства;
• вид страхового случая.

Если возраст транспорта превышает 7 лет, проблематично найти компанию-страхователя, при этом стоимость полиса будет намного выше, чем у авто с возрастом 2-3 года.

Некоторые кампании включают в договор пункты, позволяющие невыплату компенсации, в случае возникновения аварии в течение периода страхования, если автомобиль вышел из возрастной категории, оговоренной в контракте.

Стоимость страховки для дорогих марок авто очень высока и не все компании занимаются их страхованием.

Хищение и угон квалифицируются Уголовным Кодексом РФ разными статьями, также и страхователем они квалифицируются как разные риски, что влечет разную стоимость полисов.

До заключения договора обязательно тщательно ознакомиться со всеми его пунктами, чтобы не было никаких неясных моментов. Особенное внимание следует обратить на пункты в договоре о действиях автовладельца при наступлении страхового случая:

• что предпринимать, если нет возможности вызвать аварийного комиссара в течение 15 минут;
• каковы требования к фиксированию повреждений авто;
• в течение скольких дней предоставляются справки о ДТП в страховую компанию, поскольку иногда их получение в государственных органах занимает больше недели.

КАСКО страхование гарантирует уверенность во всем, что случается с транспортным средством, и во всех происшествиях приобретенный заблаговременно полис сведет на нет лишние расходы, даже если владелец намеренно стал виновником происшествия. От автовладельца лишь требуется не пожалеть времени на ознакомление с агентствами, страховыми случаями, пакетами услуг и составить свой вариант по выгодной стоимости.

Риск - объективное явление в любой сфере человеческой деятельности, он проявляется как множество отдельных обособленных рисков.

Точное измерение риска возможно математическим путем с помощью теории вероятности и закона больших чисел. По своей сущности риск является событием с отрицательными, особо невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в будущем в какой-то момент и в неизвестных размерах.

Всякий конкретный риск представляет собой только возможность наступления определенного неблагоприятного события.

Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании. Многообразие форм проявления риска, частота и тяжесть последствий его проявления, невозможность абсолютного устранения его вероятности вызывают необходимость организации страхования.

Страховой риск – это тот, которые может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба. Основные критерии, которые позволяют считать риск страховым:

Риск, который включается в объем ответственности страховщика, должен быть возможным;

Риск должен носить случайный характер. Объект, по отношению к которому возникает страховое правоотношение, характеризуется неустойчивым, временным типом связи и не должен подвергаться опасности, которая заранее известна страховщику или собственнику объекта страхования. При этом всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее не известны конкретное время страхового случая и возможный размер причиненного ущерба;

Случайность проявления данного риска следует соотносить с массой однородных объектов. С этой целью организуется соответствующее статистическое наблюдение, анализ данных которого позволяет установить адекватную прогнозу страховую премию. Данные статистики позволяют судить о закономерности проявления риска применительно к совокупности однородных объектов;

Наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица. Нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски);

Факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве;

Страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия, т.е. не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб;

Вредоносные последствия реализации риска возможно объективно измерить и оценить. Масштабы вредоносных последствий должны быть достаточно крупными и затрагивать интересы страхователя (страховые интересы).

Наиболее часто под страховым риском понимают:

Опасность, которая грозит застрахованному объекту (вид ответственности страховщика);

Возможность, вероятность наступления страхового случая (события), предусматриваемого в целях страхования (величина опасности);

Событие или совокупность событий, от которых производится страхование и при наступлении которых страховщик должен выплатить страховое возмещение;

Сам объект страхования (строение, груз и т.д.);

Величину ответственности страховщика по договору страхования.

В зависимости от источника опасности выделяют риски, связанные с проявлением стихийных сил природы и целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ. Стихийные бедствия - катастрофические природные явления и процессы, характеризующиеся неопределенностью во времени наступления и неоднозначностью последствий, которые могут вызвать человеческие жертвы и нанести материальный ущерб.

К рискам, связанным с проявлением стихийных сил природы, относятся землетрясения, наводнения, сели, цунами и другие явления. С целенаправленным воздействием человека связаны такие риски, как кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия.

По объему ответственности страховщика риски подразделяются на индивидуальные и универсальные. Например, индивидуальный риск выражен в договоре страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему. Универсальный риск, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования – кража.

Особую группу составляют специфические риски: аномальные и катастрофические. К аномальным относят риски, величина которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Аномальные риски бывают выше и ниже нормального. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования.

Катастрофические риски составляют значительную группу, которая охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, причиняя при этом значительный ущерб в особо крупных размерах. Это риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, а также с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ.

По международной классификации Организации экономического сотрудничества и развития катастрофические риски подразделяются на эндемические (местные) риски (которые происходят под воздействием метеорологических факторов и условий) и риски, которые происходят под воздействием качества земли (например, эрозия почв). Особую группу в этой международной классификации составляют риски, связанные с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. Они имеют внутреннюю группировку на политические и военные.

Исключительно важное значение в работе страховщика имеет определение объективного и субъективного рисков. Объективные риски выражают вредоносное воздействие неконтролируемых сил природы и иных случайностей на объекты страхования. Объективные риски не зависят от воли и сознания человека. Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности. Они связаны с недостаточным познанием окружающего мира в объективной реальности и зависят от воли и сознания человека.

В общей классификации рисков различают экологические, транспортные, политические, специальные, технические риски, риски ответственности .

Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. Экологические риски обычно не включаются в объем ответственности страховщика. Вместе с тем определенные страховые интересы, обусловленные экологическими рисками, привели к созданию самостоятельного вида страхования, отвечающего этим интересам.

Транспортные риски подразделяются на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.

Политические (репрессивные) риски связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении данного суверенного государства или граждан этого суверенного государства. Через систему оговорок или особых условий договора страхования политические риски могут быть включены в объем ответственности страховщика.

Специальные риски подразумевают страхование перевозок особо ценных грузов, например, благородных металлов, драгоценных камней, произведений искусства, денежной наличности. Содержание специальных рисков оговаривается в особых условиях договора страхования и может быть включено в объем ответственности страховщика.

Технические риски проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства. Проблемой технических видов страхования являются оценка частоты аварий и способ оценки ущерба от них.

Причинами технических рисков могут быть ошибки управления, монтажа, нарушения технологии, небрежность в работе и т.д., которые приводят к преждевременным отказам, выходу из строя машин и оборудования. Таким образом, технические риски могут нанести ущерб имуществу, жизни и здоровью людей и финансовым интересам предприятия вследствие перерыва в производстве и сверхнормативных затрат.

Технические риски подразделяются по видовому составу основных и оборотных фондов, в которых они проявляются:

Машины и оборудование – промышленные риски;

Здания, сооружения, передаточные устройства – строительные (строительно-монтажные) риски;

Приборы, вычислительная техника, средства связи – электротехнические риски;

Транспортные средства – транспортные риски (каско, грузов, ответственности) и т.д.

Риски гражданской ответственности связаны с законными претензиями физических и юридических лиц в связи с причинением вреда, вызванным, например, источником повышенной опасности. К источникам повышенной опасности относятся космическая деятельность, автомобильный, железнодорожный, воздушный и морской транспорт, ряд химических производств и др. Физическое или юридическое лицо, обладающее таким источником повышенной опасности, может застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами, т.е. переложить обязанность возмещения имущественного вреда третьим лицам на страховщика.

Пока страхователь поставлен перед фактом неизвестности страхового случая во времени и пространстве, страховщик интересуется вероятностью наступления страхового случая по отношению ко всей страховой совокупности. Несбывшиеся предвидения страховщика относительно вероятности возможного ущерба и расходов по его возмещению будут заранее оплачены предвидением возможного риска со стороны страхователя. Следовательно, в теоретическом плане страховщик подвергает себя опасности только одного специфического риска, связанного с осуществлением страхового дела. Этот риск носит название технический риск страховщика. Наличие технического риска страховщика побуждает его активно участвовать в предупредительных мероприятиях по борьбе с пожарами, авариями на транспорте и т.д. с целью снижения его степени.

Страховое событие не является объектом страхования. Этим объектом выступает риск, который может произойти, а может и не произойти. Следовательно, риск - это единственное случайное событие, которое наступает вопреки воле человека. Он реализуется посредством случайных событий или явлений, по поводу которых возникает страховое отношение.

При наблюдении достаточно большого числа объектов, подверженных воздействию одного и того же риска за один и тот же промежуток времени, выявляется закономерность наступления случайных событий. Чем больше совокупность, подверженная наблюдению, тем больше случайность приближается к достоверному результату (достоверная закономерность).

На практике невозможно предвидеть наступление определенного конкретного события в рамках наблюдаемой совокупности. При увеличении числа объектов наблюдения, приближающихся к бесконечности, можно ожидать, что эмпирическая вероятность будет достаточно достоверной. О недостоверности результатов наблюдения можно говорить только в случае, когда данное явление или событие остается непознанным.

По возможности страхования риски подразделяют на страхуемые и не страхуемые. Страхуемые риски поддаются количественному определению и финансовому измерению и подлежат страхованию. К не страхуемым - относят форс-мажорные риски, оценить уровень которых невозможно, а также масштабные риски, которые никто не готов принять на себя.

Также проводят различия между рисками в частной среде, так называемыми массовыми рисками, где объектами страхования выступают интересы частных лиц, и крупными рисками - в большинстве своем рисками промышленных предприятий.

Фундаментальным является разделение между рисками нанесения ущерба людям (вследствие несчастных случаев, болезни, смерти) и прямыми или косвенными рисками, связанными с убытками в материальной сфере.

Промышленными рисками считают риски, возникающие в процессе хозяйственной деятельности предприятий основных отраслей промышленности, которые могут иметь также характер крупных, особых рисков стихийных бедствий.

В международной практике страхования понятие "промышленный риск" тесно связано с понятием "крупный риск".

Крупными являются единичные риски, вызывающие значительный ущерб, общий объем которого страховщики не могут покрыть самостоятельно, поскольку компенсации в пределах одного портфеля невозможны с финансовой точки зрения. К крупным рискам, в частности, относятся космические риски.

Крупные риски противопоставляются массовым рискам, обязательства по которым остаются ограниченными и которые страховщик может полностью принять на себя, а также рискам, связанным со стихийными бедствиями.

Особые (специальные) риски, по которым устанавливаются лимиты собственного удержания страховщика, составляют еще одну самостоятельную категорию (риск войны).

Крупные риски, риски, связанные со стихийными бедствиями, и особые риски - это три категории рисков, к страхованию которых нужен специфический подход. Единичные, индивидуализированные естественным образом, относительно малочисленные, крупные риски легко распознаваемы.

Страховщик не имеет возможности точно оценить крупные риски, установить ущерб и тарификацию, как в случае массовых рисков. Такие риски требуют мобилизации очень крупных страховых сумм для их покрытия, полностью взять на себя которые не в состоянии ни отдельный страховщик, ни даже целый национальный рынок страховых услуг. Эта проблема приводит национальные рынки к необходимости объединения усилий с целью увеличения емкости для покрытия потенциальных рисков (создание страховых пулов, перестрахование).

Деятельность промышленного предприятия также связана с непредвиденными обстоятельствами, которые могут привести к авариям и катастрофам.

По мере развития производства непрерывно растет доля затрат на обеспечение его безопасности и достижение приемлемого уровня риска. Однако всегда имеется опасность возникновения таких нежелательных явлений, как взрыв, пожар и т.п., которые наносят предприятию значительные убытки и нарушают его сбалансированный бюджет. При этом убытки предприятия связаны не только с потерей имущества, сырья и материалов. Возникает потребность в дополнительных транспортных расходах, появляются затраты, связанные с перерывом в работе предприятия, возникают убытки из-за нарушения деловых взаимоотношений.

Зачастую имущественные ущербы промышленных предприятий связаны с чрезвычайными ситуациями, причиной которых являются катастрофы. В настоящее время под катастрофами во многих отраслях знаний понимают скачкообразные изменения, возникающие в виде внезапного ответа системы на плавное изменение внешних условий. Под чрезвычайной ситуацией понимается любое изменение сочетаний условий и обстоятельств жизнедеятельности общества, приводящие к человеческим жертвам, материальным потерям и нарушению окружающей природной среды. Обычно чрезвычайные ситуации подразделяют на две группы:

1) чрезвычайные ситуации, обусловленные стихийными бедствиями;

2) чрезвычайные ситуации, обусловленные техногенными авариями.

Возмещение материального ущерба, причиненного стихийными бедствиями, производственными авариями и катастрофами, составляет одну из главных задач страховщика.

Техногенная авария - это выход из строя, повреждение какого-либо механизма, машины, внезапная остановка или нарушение производственного процесса на промышленном объекте, транспорте, следствием чего является повреждение или уничтожение материальных ценностей. Многие экстремальные ситуации на предприятиях обусловлены человеческими ошибками.

Наиболее часто происходят аварии на больших технологических системах (в частности, на изделиях ракетно-космической техники), что вызвано увеличением их числа, сложности, мощности агрегатов.

Существенные ущербы, наносимые производственно-необходимому оборудованию, как правило, приводят к значительным убыткам. Производственные мощности не могут после наступления ущерба нормально функционировать, возникают дополнительные затраты и потери дохода вследствие нарушения или приостановки производственного процесса. Особенно наглядны последствия при таких значительных событиях, как пожар, взрыв и природные катастрофы. Но и в процессе эксплуатации машин, при монтажных работах или на транспорте возникают такого рода последствия, когда работа, услуга и соответственно поставка не могут быть выполнены по плану и своевременно.

Если где-то в производственном процессе наступает имущественный ущерб, то в большинстве случаев он ведет одновременно к нарушению производства и приостановке производственных процессов на неповрежденных сооружениях, что приводит к неполучению дохода. Риск неполучения дохода всегда имеет первопричину в имущественных ущербах. Последние возникают внутри предприятия как экономической единицы, негативно отражаются на его доходе, приводят к так называемым ущербам обратного воздействия, если имущественный ущерб по технологической цепочке распространяется на другие производственные части.

Ущербы, которые наступают за пределами предприятия, также оказывают влияние на процесс производства. Возможные источники ущерба - поставщики важнейших видов продукции или клиенты, которым поставляют значительное количество продукции. В этой связи говорят об ущербах, имеющих обратную силу. Ключевыми вопросами риска неполучения дохода являются:

1) вид и величина возможных имущественных ущербов: при этом значительную роль играют взаимозаменяемость зданий, сооружений, оборудования или товаров (склад запасных частей);

2) возможность преодоления имущественного ущерба через имеющиеся возможности переналадки оборудования или производственной замены в сооружениях и процессах;

3) период времени, за который снова достигается первоначальный уровень производства.

При этом говорят о технической готовности производства (оборудование, машины и сооружения, затронутые ущербом, отремонтированы и готовы к производству) или о коммерческой готовности (предприятие снова работает без помех и получает такой же доход, как и до ущерба).

Предприятие, которое развивает, изготавливает, импортирует и сбывает продукт, является ответственным не только за его качество в смысле пригодности и работоспособности. Совершенно особенным признаком продукта является надежность. Дефектная продукция приводит к ответственности производителя. Ответственность за продукт охватывает правовую ответственность изготовителя за материальный, имущественный и персональный ущерб, который причиняется потреблением дефектного продукта.

К ответственности производителя относится также ответственность за услуги, если они вызывают имущественный и персональный ущерб. Наконец, следует также упомянуть профессиональную ответственность и специальный вид ответственности управления за ошибки в менеджменте.